白领阶层的还贷理财规划
按前文评论中NOVA的自述来看，你应该是一个正在有计划地跨入小白领（月收入10K~20K）阶层的年轻人，这是目前很主流的情况，我结合房贷为你做个房贷理财的5年规划吧，希望对你小有帮助。 按照你的计划，价值56万元的房产，贷款30万，13年；
按目前市场通行的房贷产品，你将会采用6.12％的利率，等额本息的还款法，这样的月供金额为￥2793.11元，相当于你目前月收入的55.9％，13年利息总负担为￥135711.22元，负担偏重；
按你目前在苏州园区工作推测，主流银行应该基本都已有分支机构，如果采用等额本金，首月将达到￥3443.27元，月供负担较重，但是利息总负担降为￥118575.00元，减少较多；如果采用双周供，月供金额没有明显变化，利息总负担可以下降8％，对你目前的情况没有大的帮助，因为在2年后你的月收入提高一倍后，你会很快提前还贷，那么总利息负担的下降幅度会被进一步压缩；
基于NOVA月全部收入（含公积金）￥6700元，月度支出￥1500元，可用于还款的金额￥5200元。
我给你的建议是：将贷款方案调整为30万元，10年期，以3年期气球贷的方式还款，这样可以将利率由6.12％下降至5.7375％，月供金额变为￥3291.21，利息总负担降至￥94929.09元，由此与前三种方案，优势明显：第一，利息负担最少，较之等额本息，下降30.1％，较之等额本金下降20％，较之双周供下降19.7％；第二，月供金额适当，气球贷月供大于等额本息和双周供，小于等额本金，相当于NOVA月收入的49％，刚好在申贷允许范围内，也可以让NOVA生活宽裕些；第三，还款期限最短，气球贷将13年贷款缩减为10年，等额本息和等额本金不能缩短贷款期限，双周供能缩短16个月，相当于缩短1.33年；因此综合比较之后，气球贷是NOVA最应该选择的贷款方案。
从房贷理财的角度，之所以选择3年期气球贷还款，还因为NOVA在2年后工作将有升迁，经过一年适应， NOVA成为了稳定的小白领阶层，此时收入宽裕，很可能会考虑二次置业了，此时刚好在气球贷第一个三年期结束时，NOVA可以考虑通过行内加按调整自己的还款计划，同时利用加按部分和积蓄作为首付，购置第二处房产，之所以可以加按，是因为3年中，其第一套房产已经升值，此套房产可以取得的银行贷款金额随之上升，在办理加按时，NOVA同样选择气球贷，且可以根据实际月度还款总数，调整气球贷的总贷款年限和循环周期，籍此完成了随着自身收入的增加，利用已有房贷，进行渐进式置业的房贷理财规划。
此方案包括两部分，第一部分以省息为主，第二部分以利用现有房产和房贷产品组合实现低成本置业，NOVA可以都选择，也可以选择其一，也可以再提其它想法，空明理房工作室将为你建议最符合你需求的房贷方案。
