提前还款可选择气球贷

　　记者了解到，许多房贷客户都有提前还款的意愿，不会按照实际的贷款期限还款，比如贷款30年，可能在五年后便选择提前还款，一次还清，对于这部分有提前还款预期的消费者，金育松建议消费者可选择气球贷还款方式。

　　据介绍，今年2月，深圳发展银行推出了“气球贷”，此种贷款方式就是针对有提前还款要求的消费者而提供的个性化房贷。“气球贷”为客户设定五年的贷款期限，但是月供是按贷款30年的月供来还款，比如客户贷款30万元，申请五年期的气球贷款，可以享受30年期的低月供，每月还款额为1822元，比30年期的普通贷款的月供少104元，利息可节省15942元。

　　如果客户在五年期末不能一次性提前还款，深发展允许客户可以在不需增加任何费用的情况下获得该行的再贷款服务，即原本30年期的普通贷款，可以通过连续六次申请气球贷完成还款。

　　同样是30年的期限，气球贷享受的利率是五年期的低利率，即5.8905%，而30年期的普通贷款，其利率为6.12%，两者相差0.2295%；因此，在加息预期下，消费者提前还款的意愿往往比较强烈，而气球贷不仅符合提前还款的愿望，而且可以为贷款者节省部分利息。但金育松同时指出，气球贷虽然能够节省利息，但银行对客户的资质要求也比较高，比如房龄不超过10年，对客户的还贷能力审查较为严格等等。

　　已贷款消费者可考虑提前还款

　　对于已经贷款的消费者应该如何选择还款方式呢？北京中原地产三级市场部副总经理宫萍认为，对于这部分消费者而言，可根据自身财务状况考虑提前还款的方式。她说，提前还贷可以减少利息支出，但前提是资金比较充裕，因此消费者一定要量力而行，切忌盲目跟风。

　　记者了解到，一共有多种方式可供消费者进行选择。一方面，消费者可选择将剩余的全部贷款一次性还清，这样提前还款部分不用支付利息，但对个人资金要求较高，需有较为充裕的资金；另一方面，消费者可选择部分提前款的或缩短还款期限的还款方式。

　　金育松说，部分提前还款共有三种方式，一是将剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，这样节省利息多；二是剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变，减少月供负担，但利息支出多于第一种还款方式；三是剩余的贷款每月还款额减少，同时将还款期限缩短，这样会节省更多的利息。与此同时，消费者还可选择剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短，这种还款方式月供增加，可减少部分利息，但相对较不划算。

　　与有大部分贷款未还消费者相比，对于只有小部分贷款未还的客户来说，加息的影响是最小的，即使每月还款额有所增加，但时限已不长，对日常生活以及未来的理财不会产生影响，对于加息可置之不理。但如果资金比较充裕，也可以考虑提前还款，节省利息成本。

　　对于消费者具体应该选择何种还款方式，宫萍说，每一种房贷产品都会针对不同的细分客户群体，不可能一种产品大包大揽，解决客户所有的问题。因此，消费者需要根据自身的还款能力、预期收入以及自己属于哪类置业群体等多方面做出理性的评估，制定合理的理财规划，选择最适合自己的房贷产品。